宠物保险作为新兴的保障方式，能有效分摊医疗费用风险，但许多主人在选择和理赔过程中常遇到困惑。最常见的疑问是"哪些情况能理赔"，通常意外伤害和疾病治疗在保障范围内，但先天性疾病、绝育等预防性医疗多数保险不覆盖，投保前要仔细阅读免责条款。保费计算依据主要包括宠物品种（易患遗传病的犬种保费较高）、年龄（老年宠物费率上浮）和所在地区（城市医疗成本影响定价），绝育宠物通常能享受费率优惠。"等待期"是另一个关键概念，投保后一般有14-30天疾病等待期，期间发病不予理赔，意外伤害等待期较短，可能仅需2-3天。理赔流程需要保存完整的医疗记录，包括诊断证明、检查报告和付费凭证，多数保险公司要求先自费后报销，线上提交材料后约7-15个工作日到账。选择保险时要关注年度赔付限额（常见1-5万元）和单次免赔额（通常200-500元），以及报销比例（70%-100%不等）。慢性病如糖尿病、关节炎可能需要长期用药，要确认保险是否包含持续治疗费用。值得注意的是，行为问题治疗（如分离焦虑）和牙科护理（除意外损伤）在基础险种中很少包含，需要额外购买专项保障。保险续保时可能出现费率调整或拒保情况，特别是当宠物确诊慢性病后，部分保险公司会排除相关疾病责任。比较产品时不仅要看价格，更要关注服务网络（是否含指定合作医院直付）和理赔效率。宠物保险虽不能避免疾病发生，但能在关键时刻减轻经济压力，让主人更专注于医疗决策而非费用顾虑。